Koja banka ne provjerava rodbinu? Kako banka provjerava zajmoprimca? Šta je kreditna provjera banke? Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, navodim svoje radno mjesto. Banka provjerava ove podatke

Nakon što potencijalni zajmoprimac popuni zahtjev za kredit, banka počinje temeljnu provjeru koja se naziva osiguravanje ili bodovanje.

Provjera kompjutera

Skoring sistem je kompjuterski program koji obrađuje podatke o zajmoprimcu i donosi odluku o davanju kredita. Sistem uzima u obzir da li zajmoprimac ima nekretninu, automobil, da li je stekao visoko obrazovanje, koliko godina radi na svom trenutnom mjestu itd. Naravno, posljednju riječ ima menadžer, a ne mašina, ali u većini slučajeva odluke se donose automatski.

Iako postoji nekoliko organizacija u kojima se bodovanje obavlja ručno, npr. Odluka u potpunosti ovisi o zaposleniku banke.

Kreditna istorija

Banke su obavezne da provjere kreditnu istoriju zajmoprimca. Za to zaposleni upućuju zahtjev Birou za kreditnu istoriju, koji prikuplja podatke od svih kreditnih organizacija, uključujući i one iz oblasti mikrokreditiranja. Ako zajmoprimac ima previše postojećih kredita, ili se u prošlosti pokazao kao neplatiša, banka će najvjerovatnije odbiti da izda novi.

Verifikacija dokumenta

Nakon odobrenja zahtjeva, banka traži od klijenta da dostavi paket dokumenata (za svaki kredit je različit). Na primjer, za potrošački kredit obično su dovoljni pasoš i potvrda o prihodima, za kreditnu karticu, pasoš i penziona ili vozačka dozvola, ali za paket dokumenata impresivniji. Advokati banke provjeravaju autentičnost svih dokumenata i potvrda. Zaposlenici banke mogu pozvati zajmoprimca kod kuće ili na posao kako bi provjerili podatke u obrascu za prijavu. Ako imate bračnog druga, banka ga može pozvati da koordinira izdavanje kredita, jer se po zakonu imovina (uključujući i dugove) muža i žene smatra zajedničkom. Prilikom izdavanja većeg kredita, banka može uzeti u obzir i da li plaćate alimentaciju, da li brinete o nemoćnim srodnicima, koliko je vaše zanimanje rizično, koliko često mijenjate posao itd. Stoga se konačna odluka o kreditu ne donosi odmah, a pregled dokumentacije može potrajati nekoliko dana.

Uslovi i verifikacija

Uvjeti i čekovi prije kreditiranja variraju u zavisnosti od banke koju odaberete. Osnovni uslovi su da klijent ima državljanstvo zemlje u kojoj planira da dobije kredit i da je stariji od 18 godina. Morate imati pasoš, matični broj poreskog obveznika i potvrdu sa radnog mjesta.

Prije podnošenja zahtjeva za kredit, morate se upoznati sa zahtjevima za izdavanje novca u različitim bankama. Finansijski uredi imaju različite zahtjeve u pogledu starosti zajmoprimca, visokog obrazovanja, stalnog mjesta rada, imovine itd. Mladi stariji od 18 godina mogu dobiti male iznose pod povoljnim uslovima ako imaju pasoš i šifru. Zajam od 10.000 rubalja ili više se izdaje nakon detaljne provjere kreditne istorije podnositelja zahtjeva i provjere autentičnosti dostavljenih dokumenata. U slučaju kada zajmoprimac daje potvrde ili podatke o velikim službenim i neslužbenim prihodima, podaci koje je on dao također podliježu pažljivoj provjeri.

Provjera zajmoprimaca od strane banke: glavni kriteriji

Prije izdavanja kredita vrši se obavezna provjera zajmoprimaca od strane banke. Glavni kriterijumi: solventnost, pouzdanost klijenta. U početku, autentičnost dokumenata, dostupnost radnog mjesta i vrijedne imovine (nekretnine, automobil) podliježu provjeri. Provjerava se kreditna istorija za cijeli period; poslednjih godina. Prilikom odabira najsolventnijih zajmoprimaca, banka se rukovodi principima minimiziranja rizika za vlasnički kapital i maksimiziranja profitabilnosti od događaja. Dostupnost nekretnina zajmoprimca kao kolaterala za kredit je značajan faktor u njegovu korist.

Provjerava se krivični dosije. Ranije osuđivani građani imaju mogućnost da dobiju kredit ako imaju stalno mjesto rada, prebivališta i krivični dosije lake ili umjerene kazne. Za primanje kreditnog novca na osnovu hipoteke potreban je izvor porodičnog prihoda koji 2-3 puta premašuje mjesečne uplate.

Osnovne metode za procjenu zajmoprimaca

Provjerom solventnosti klijenta, zajmodavac stvara bezbedne uslove za rad neophodne za pouzdan rad bankarskog sistema. Glavne metode za procjenu bankovnog zajmoprimca: softverska i ručna verifikacija. Raznovrsnost načina za određivanje nivoa solventnosti klijenta sistematizovana je prema opštim kriterijumima. Mogu se razlikovati sljedeće metode: analiza finansijskih tokova, sistematizacija finansijskih pokazatelja, analiza poslovnog rizika, ekspertska procjena.

U svakom slučaju koriste se različite metode provjere zajmoprimca. Prije izdavanja velikih iznosa, banka je dužna izračunati rizike koristeći opcije analize. U svim slučajevima potrebna je baza podataka. Što je veći njegov obim, to će zajmodavac dati precizniju prognozu pouzdanosti.

Kako dokazati svoju solventnost?

Prije nego što podnesete zahtjev za hipoteku ili veliki osobni zajam, trebali biste naučiti kako dokazati svoju solventnost. Nakon što je potvrdio svoju pouzdanost kao zajmoprimca, klijent ima mogućnost da dobije kredit po povoljnim uslovima. Građani koji imaju stabilan izvor prihoda, registraciju i dobru kreditnu istoriju smatraju se solventnim za muškarce mlađe od 27 godina, potrebna je potvrda o registraciji iz vojne službe.

Dodatne „prednosti“ će biti dostupnost nekretnina za iznajmljivanje, potvrđeni drugi izvori prihoda (rad sa nepunim radnim vremenom), starosne penzije. Invalidnine ne treba precizirati - povjerioci invalidnost doživljavaju kao crvenu zastavicu. Isplate dječijih dodataka ne utiču na odluku banke.

Provjera općih podataka i identiteta zajmoprimca

Službenik banke provjerava usklađenost podataka navedenih u obrascu zahtjeva sa podacima u dokumentima: puno ime, bračno stanje, mjesto registracije, datum rođenja itd. Provjerava se fotografija za pasoš, a u poslovnici banke se pravi snimak osobe koja podnosi zahtjev za kredit. Ukoliko postoji sumnja u autentičnost pasoša, povjerilac to prijavljuje Službi osiguranja banke.

Potvrda o prihodima 2-NDFL mora imati potpis menadžera ili računovođe, poseban pečat - okrugli pečat kompanije. Informacije iz radna knjižica omogućava vam da izračunate svoj radni staž i prikupite podatke o vašim prosječnim mjesečnim primanjima. Provjera opštih informacija i identiteta zajmoprimca neophodna je za izračunavanje kreditnog rizika i odabir uslova kreditiranja prihvatljivih za strane.

Provjera podataka o ciljanim kreditima

Banke su spremnije da izdaju velike sume novca u obliku ciljanih kredita. Provjera podataka za ciljane kredite je dublja i opsežnija. Oženjeni klijenti moraju priložiti kopiju vjenčanog lista i potvrdu bračnog druga o njihovoj spremnosti da uzmu kredit. Provjerava se raspoloživost zajmoprimca za učešće od 15-30%. Hipotekarni kolateral je predmet obaveznog osiguranja. Jednom godišnje potrebno je banci kreditoru dostaviti dokumente koji potvrđuju činjenicu osiguranja.

Stečena imovina je predmet inspekcijskog nadzora. Ne daju se krediti za kupovinu nekretnina od rodbine, starih trošnih kuća, stanova na prvom i posljednjem spratu, dijela stana ili spavaonice. izdaje se za kupovinu automobila u auto kućama registrovanim u bankarskom sistemu.

Provjera vaše kreditne istorije

Provjera kreditne istorije banke vrši se slanjem zahtjeva BKI-u sa podacima iz pasoša zajmoprimca. Poslani izvještaj sadrži lične podatke, podatke o neotplaćenim i zatvorenim kreditima. Disciplina otplate duga je predmet analize. Ako se otkriju višestruka, dugoročna kašnjenja, banke mogu biti prisiljene da pozajmljuju novac. Postoje banke koje ne provjeravaju kreditnu istoriju, njihove kamate su mnogo veće.

Zajmoprimac ima pravo da samostalno dobije informacije o svojoj reputaciji slanjem zahtjeva birou za kreditnu istoriju. Stanovnici Rusije to mogu učiniti online popunjavanjem obrazaca ili slanjem pisma sa kopijama ovjerenih dokumenata BKI-ju. Građanin Ruske Federacije može dobiti informacije najviše jednom godišnje

Moderna procedura verifikacije zajmoprimca

Savremeni postupak provjere zajmoprimca uključuje 2 faze: određivanje kategorije i solventnosti klijenta, subjekta. Osnovu dužničkog portfelja banke čine klijenti koji su neizvršne prirode, finansijski nepismeni i sa niskim nivoom prihoda. Finansijska situacija klijenata koji apliciraju za potrošački kredit je obično loša, pa se analizira kreditna istorija i traži više dokumentarnih podataka.

Upoređuju se lični podaci, izračunavaju prosječna mjesečna primanja i izvode se zaključci o vjerodostojnosti popunjenog upitnika. Klijentima s niskim primanjima ili neslužbenim primanjima često se uskraćuju krediti. Mladi koji ukazuju na vrlo visok nivo prihoda izazivaju sumnju kod kreditnog inspektora, a podaci podliježu dodatnoj provjeri.

Verifikacija hipotekarnih zajmoprimaca

Što je iznos kredita veći, nivo rizika se pažljivije izračunava. Provjera zajmoprimaca za hipotekarne kredite ima karakteristične karakteristike: potvrdu prisustva kolaterala, njegovo osiguranje i procjenu vrijednosti. Proučava se istorija otplate kredita. Zajmoprimci koji redovno kasne sa otplatom kredita i iznesu predmet na sud su odbijeni.

Banke nastoje da se zaštite od mogućih gubitaka tako što klijentima pružaju najpovoljnije uslove. Rizik zajmodavca – problemi isplative prodaje oduzete imovine u vremenima krize. Provjerava se likvidnost: visina i stabilnost primanja dužnika, izvori dodatnih prihoda i finansijsko blagostanje porodice.

Savjet Sravni.ru: Što je veći iznos koji planirate primiti, više dokumenata morate dostaviti banci. Čak i ako se prijavljujete za običnu kreditnu karticu, a spisak potrebnih dokumenata uključuje samo pasoš, pripremite i međunarodni pasoš ili posedovanje automobila. Mnoge banke daju kartice sa povećanim limitom klijentima koji su spremni dati više informacija o sebi.

Verifikacija klijenta banke

Dugo ste razmišljali i vagali za i protiv. I konačno, odluka je donesena. Vi sakupljate sve
potrebne dokumente i dođite u banku da podignete kredit. Radujete se pozitivnoj odluci, a... odbijeni ste jer niste položili test. Hajde da shvatimo zašto se to dogodilo.

Kako banka verifikuje klijente?

Prije nego što pozajmi novac potencijalnom zajmoprimcu, banka treba da procijeni vjerovatnoću da kredit neće biti otplaćen. I ovo je apsolutno prirodan proces: na kraju krajeva, ako nema povrata, onda je to direktan gubitak za finansijsku organizaciju. I niko ne voli takve gubitke.

Postoje dvije opcije za procjenu zajmoprimca:

  • Bodovanje je pojednostavljena provjera zasnovana na procjeni broja bodova postignutih popunjenim upitnikom.
  • Osiguranje je dubinska provjera zajmoprimca.

Prvi se koristi kod izdavanja kredita za relativno male iznose. Popunjavanjem upitnika koji su izradili ispitivači kreditnog rizika (underwriters) zarađujete određeni broj bodova. Svako pitanje ima svoju „cijenu“. Ako nakon popunjavanja obrasca ukupan iznos pređe određeni limit, kredit je u vašem džepu. Kao što vidite, tehnologija procjene je jednostavna i
može se prilično lako automatizirati. Bodovanje najčešće koriste mikrofinansijske organizacije koje obećavaju „gotovinske kredite bez
odbijanje." Automatizovani sistemi verifikacije omogućavaju da se takva verifikacija obavlja 24 sata dnevno u potpuno automatskom režimu. Čak i ako sistem pogrešno proceni kreditne rizike, gubici organizacije će biti mali.

U slučaju velikih transakcija, kao što su hipotekarni kredit, kredit za automobil, pojednostavljeni pregled nije dovoljan. Gubici zbog netačnih procjena mogu biti prilično veliki. Stoga finansijski
organizacije pribjegavaju preuzimanju osiguranja. Uz takvu provjeru, potencijalni zajmoprimac se doslovno ispituje pod mikroskopom:

  • Procjenjuje se prihod zajmoprimca. Štaviše, ne samo njihov kvantitet, već i njihov “kvalitet”. To je
    „bijeli” prihodi su za banku privlačniji od „sivih” i „crnih”.
  • Radno iskustvo: opšte i kod trenutnog poslodavca.
  • Dostupnost imovine koja se može koristiti kao kolateral i spremnost da se daju žiranti za transakciju.
  • Imati dobru kreditnu istoriju ili, obrnuto, neizmirene dugove.
  • Bračno stanje: prisustvo supružnika, djece, izdržavanih osoba.

Stopa kredita može varirati u zavisnosti od rezultata pregleda osiguranja. Naravno, takva “duboka” provjera traje i do mjesec dana.

Ali procjena kreditnih stručnjaka samo je dio čitavog niza procedura. Sljedeći korak je sigurnosna provjera.

Provjera kriminalne prošlosti.

Zadatak svake službe sigurnosti je, između ostalog, spriječiti ili minimizirati gubitke za organizaciju. A pošto je neispunjavanje kreditnih obaveza od strane klijenta direktan gubitak, potencijalni zajmoprimac mora biti proveren od strane Saveta bezbednosti. Svaka banka ima svoje metode za procjenu klijenta i ne žure s iznošenjem tajni. Možemo navesti samo glavne provjere koje obavlja služba sigurnosti bilo koje banke:

  1. Klijent ima saobraćajne kazne, dugovanja za stambeno-komunalne usluge i druge kreditne obaveze;
  2. Imati krivični dosije (brisan i nebrisan);
  3. Postojeći izvršni postupak protiv zajmoprimca na osnovu FSSP;
  4. Druge provjere specijalizovanih baza podataka (na primjer, „Dužnici“, „Anti-kriminal“, „InterBank“ itd.)

Služba obezbeđenja je takođe odgovorna da se pobrine da potencijalni zajmoprimac ne ispadne prevarant.

Kako se prepoznaju prevaranti?

U pravilu, želeći da dobiju povoljnije uslove kredita (ili veći iznos), ljudi pokušavaju donekle uljepšati stvarnu sliku. Navedite malo više prihoda, malo smanjite svoje fiksne troškove. Ovo pogrešno predstavljanje činjenica naziva se prevara. Ako su i dokumenti falsifikovani, onda je to dobra šansa ne samo da ne dobijete željeni kredit, već i da završite na „crnoj listi“ banke. O ovoj listi ćemo govoriti u nastavku, ali sada se vratimo na prevaru. Većina gore opisanih „manjih“ obmana lako se otkriva. Prema statistikama, najčešće falsifikovani dokument je sertifikat 2-NDFL. Ako postoji dogovor između banke i Fonda PIO, ove informacije se lako mogu provjeriti. Poznavajući iznos doprinosa koji se prebacuju u Fond PIO, izračunati stvarnu „bijelu“ platu nije teško. Sberbank, na primjer, ima takav sporazum.

Koristeći uslugu provjere validnosti pasoša, provjerava se pasoš zajmoprimca.

Interakcija sa jedinstvenim biroom za kreditnu istoriju (UCB) omogućava vam da dobijete informacije o kreditnoj istoriji klijenta i prisustvu/odsustvu dugova u trenutnom trenutku.

Opisali smo samo neke tipične metode procjene. Kao i kod kriminalističkih provjera, svaka banka ima svoje jedinstvene kriterije procjene. Na primjer, službenici obezbjeđenja mogu zatražiti pomoć svojih kolega iz drugih banaka. Ili čak koristite usluge specijalizovanih organizacija. Postoje i ekstremne varijante kada službenici Službe bezbednosti koji dolaze iz organa za sprovođenje zakona (MUP, FSB, itd.) „ugovaraju“ svoje bivše kolege da provere.

Crna lista banke.

Vratimo se na "crnu" listu. Ovo je naziv liste na kojoj se u banci nalaze nepouzdani klijenti, za koje je, po mišljenju banke, nepoželjno davati kredite. U njega možete ući ako ispunjavate nekoliko uslova:

  • Sistematski i konstantno odgađajte ranije podignute kreditne obaveze kod ove banke.
  • Nevraćanje kredita (na primjer, pokretanjem stečajnog postupka za fizičko lice).
  • Postoji velika vjerovatnoća da ćete biti uključeni na takvu listu ako imate krivični dosije. Posebno je visok ako je krivični dosije bio za finansijsku prevaru ili prevaru (član 159. Krivičnog zakona Ruske Federacije).

Općenito, „crna lista“ banke je „Biro za kreditnu istoriju“ u okviru određene finansijske organizacije.

Pozajmica teroristu? Nikad!

Druga faza verifikacije klijenta banke je verifikacija od strane službe finansijskog monitoringa. Svi klijenti banke podliježu verifikaciji ovog odjela, a ne samo oni koji planiraju da podignu kredit. Glavni kriterij po kojem se vrši provjera je takozvana lista terorista. Ova lista je službeni dokument koji dostavlja Federalna služba za finansijski nadzor. Ovaj dokument se zove “Lista organizacija i pojedinaca u vezi sa kojima postoje informacije o njihovoj umiješanosti u ekstremističke aktivnosti ili terorizam”. Sastoji se od tri dijela koji sadrže informacije o teroristima:

  • Active;
  • Novo (uključeno na listu);
  • Isključeno sa liste.

Ostale provjere.

Generalno, svaka banka koristi sopstvenu metodologiju za procjenu kreditne sposobnosti svojih zajmoprimaca. Sada kada je posvuda bum društvenih mreža, koristi se analiza lične stranice klijenta. Stoga, prije odlaska u banku za kredit, trebate ukloniti kompromitujuće materijale sa društvenih mreža. Malo je vjerovatno da će vaše pijane fotografije sa žurke biti značajna prednost pri odlučivanju da li da date kredit.

U mnogim finansijskim institucijama procedure za provjeru budućeg kreditnog klijenta su slične. Međutim, svaka banka ima svoja odobrena pravila i propise za verifikaciju. Zato, nakon što ste odbijeni od strane jedne banke, možete dobiti odobrenje od druge. Kako se provjeravaju prilikom izdavanja kredita?

Provjera podataka navedenih u obrascu za prijavu

U upitniku klijenta provjeravaju se svi popunjeni podaci. Posebno se pažljivo provjerava stabilnost boravka u posljednjem mjestu i period rada u preduzeću. Podaci o prebivalištu, ako odgovaraju registraciji u pasošu, obično se ne provjeravaju. Ali ako osoba živi na adresi koja se razlikuje od njegove registracije, uvijek se poziva radi pojašnjenja ove informacije i po mogućnosti iz nezavisnih izvora, a ne putem broja telefona koji je odredio klijent.

Područje upitnika u kojem se navodi trenutna ili prošla kreditna istorija zajmoprimca pažljivo se proučava. Vrlo često ljudi pokušavaju sakriti činjenicu da su već ranije koristili usluge kreditiranja. Ovo se obično dešava zbog klijentove negativne kreditne istorije.

Pored upitnika, informacije o pozitivnoj ili negativnoj kreditnoj istoriji nalaze se u birou za kreditnu istoriju, sa kojim većina finansijskih institucija i banaka ima ugovore o saradnji. Stoga, čak i ako zajmoprimac to nije napisao u obrascu za prijavu, zajmodavac će i dalje saznati za to i smatrati to negativnom karakteristikom klijenta.

Telefonski poziv potencijalnom zajmoprimcu i njegovoj pratnji

Telefonski poziv je obavezan korak u provjeri solventnosti i poštenja budućeg kreditnog klijenta. Obično se telefonski pozivi obavljaju u tri smjera:
- poslodavac zajmoprimca;
- samoj osobi;
- kontakt osoba navedena u obrascu za prijavu;
Kada nazovete na posao, istovremeno se pojašnjavaju svi podaci navedeni u potvrdi o prihodima i obrascu zahtjeva. Mora se pozvati računovodstvo radi potvrde iznosa prihoda i neposrednog nadzornika klijenta da razjasni kvalitativne karakteristike osobe. Kada zovu potencijalnog zajmoprimca, oni još jednom provjeravaju svoje lične podatke. Da li klijent na sve jasno odgovara, da li ništa ne zbunjuje, da li muca kada imenuje svoje radno mesto, ime svog menadžera i poziciju itd. Kontakt osoba putem telefona pojašnjava sve podatke koje ima o klijentu i provjerava ih upitnikom. Da biste bili sigurniji, možete zatražiti broj drugog zajedničkog prijatelja da još jednom provjerite. Vrlo često se tokom unakrsnih pitanja otkriju sve lažne informacije, što zauzvrat dodaje negativno mišljenje o osobi.

Provjera autentičnosti dostavljenih dokumenata

Potvrda o prihodima budućeg zajmoprimca se provjerava telefonom i putem baza podataka. Ime i prezime direktora navedenog u uvjerenju se ovjeravaju. Provjeri je i radno iskustvo u organizaciji. Uostalom, danas se mnogi lažni certifikati prodaju čak i na internetu. Iznosi na certifikatu koji su međusobno identični su definitivno lažni. To znači da se osoba za šest mjeseci nikada nije razboljela ili otišla na godišnji odmor.

U bazama izgubljenih pasoša također se provjerava autentičnost pasoša i provjerava se ispravnost originala. Provjerava se pasoš i muž/žena potencijalnog klijenta. Ako su prodavci uključeni u transakciju, moraju se provjeriti i njihovi pasoši.

Prilikom provjere dokumenata za hipotekarni kredit, to uključuje pravna služba, koji provjerava sve zakonske norme u dostavljenim dokumentima. Takođe, dokumenti za stan se provjeravaju u jedinstvenom registru koji kontroliše prava na nepokretnostima. Pošto imovina može biti uhapšena i onda će transakcija jednostavno biti nevažeća. Provjeri je i potvrda o prijavljenim osobama u stambenom prostoru. S obzirom da se može kupiti stan u kojem će živjeti jedan od vlasnika.

Dakle, za formiranje objektivnog mišljenja o budućem kreditnom klijentu, bankarski stručnjaci koriste sve baze podataka i alate za verifikaciju koji su im dostupni. Nakon svih poslova verifikacije, donosi se konačna odluka u vezi sa klijentom. Dakle, pozitivna ili negativna odluka o kreditu u potpunosti zavisi od same osobe i istinitosti podataka koje daje.

Banke analiziraju nivo pouzdanosti zajmoprimca kako bi procijenile svoje rizike prilikom davanja kredita stanovništvu. Temeljitost provjere ovisi o banci: nivou stručnjaka koji provode provjeru, relevantnosti sistema bodovanja, pa čak i vrste kreditnog proizvoda.

Predmet provjere su podaci o zajmoprimcu navedeni u obrascu zahtjeva i priloženi paket dokumenata.

Provjera općih podataka i identiteta zajmoprimca

1. Kreditni inspektor provjerava puno ime, datum rođenja, registriranu adresu, bračno stanje i podatke o pasošu zajmoprimca. Moraju se podudarati u obrascu za prijavu, pasošu i 2-NDFL certifikatu. Ako postoje neslaganja u dokumentima, oni se vraćaju zajmoprimcu na ispravku.

2. Inspektor takođe fotografiše zajmoprimca i upoređuje fotografiju za pasoš sa osobom koja sedi preko puta. Ako postoji bilo kakva sumnja u identitet zajmoprimca, ili se za dobijanje kredita koristi lažni pasoš, inspektor mora napraviti zabilješku. U tu svrhu koristi se posebna šifra ili procjeni list zajmoprimca, koji se naknadno šalje osiguravaču. Naravno, u takvoj situaciji banka će odbiti da ga izda i staviće klijenta na crnu listu.

3. U 2-NDFL certifikatu potrebno je provjeriti potpuno i ispravno popunjena sva polja. Na osnovu podataka o prihodima zajmoprimca izračunava se prosječni mjesečni prihod umanjen za poreze i druge odbitke. Već u fazi razmatranja zahtjeva, iskusni inspektor može savjetovati zajmoprimca da smanji traženi iznos kredita na realnu cifru koju će banka odobriti.

4. Ispis na potvrdi o prihodima mora biti jasan i čitljiv. Potvrda mora imati glavni okrugli pečat organizacije, a ne pečat „za dokumente“ ili pečat bilo koje druge osobe. Potvrdu potpisuju samo rukovodilac i glavni računovođa ili zaposleni koji obavljaju svoje dužnosti.

5. Kreditni službenik nije u mogućnosti provjeriti autentičnost navedenog iznosa plate, osim ako je zajmoprimac učesnik u platnom projektu banke. Zato zajmoprimci primaju plate kod bankovne kartice se uvijek određuju niže kamate, a od dokumenata je potreban samo pasoš.

6. Dodatni prihod zajmoprimca se takođe dokumentuje i verifikuje na uobičajen način.

7. Radna knjižica (kopija) vam omogućava da izračunate radni staž zajmoprimca. Ukupan radni staž, učestalost promjene posla, posljednje mjesto rada i mandat radna aktivnost na njemu inspektor unosi u kompjuter. Pročitajte kako dobiti kredit bez radnog iskustva. Po pravilu, jedan od obaveznih uslova banaka je najmanje šest meseci iskustva na poslednjem mestu rada. Ukoliko je bilo problematičnih otpuštanja, inspektor će to i naznačiti u programu.

Provjera podataka o ciljanim kreditima

1. Za hipotekarni kredit, pored glavne dokumentacije na početna faza Potrebno je dostaviti kopiju vjenčanog lista, jer će supružnik zajmoprimca obavezno učestvovati u transakciji kredita. Ako podnesete zahtjev za ciljani kredit uz korištenje materinskog kapitala, svakako će vam trebati kopije izvoda iz matične knjige rođenih djece i potvrda o primanju kapitala.

2. Budući da banke ne obezbjeđuju 100% iznosa kupljenog stambenog prostora, potrebno je dokumentovati dostupnost 15-30% vlastitih sredstava. Često se ovaj novac upisuje na račun klijenta, a sa računa se pravi izvod koji se takođe nalazi u paketu dokumenata.

3. Banka će ubuduće pažljivo provjeravati dokumente o stečenoj imovini. Svaka banka ima određeni broj ograničenja u pogledu kolaterala. Na primjer, neke banke ne daju kredite za kupovinu udjela u stanu, studentskoj sobi, stanovima na prvom i posljednjem spratu zgrada itd. Banke ne kreditiraju stanove i kuće iz zaliha dotrajalih stanova. Banke takođe smatraju fiktivnim transakcije kupovine stambenog prostora od rodbine na kredit, za koje se koriste materinski kapital. Služba obezbjeđenja banke bez greške provjerava ove uslove.

4. Kredit za auto je kupovina automobila (novog ili rabljenog) samo u auto kućama i auto centrima. Ukoliko korisnik kredita želi da kupi automobil od zastupstva koje nije na spisku banaka i sa kojim banka nema ugovor o saradnji, banka će morati dodatno da priloži dokumente koji dokazuju da je zastupstvo zvanični diler.

Sopstvena sredstva (15-30%) mogu se uplatiti kao avans za automobil i to se može potvrditi fakturom, plaćenim čekom i kupoprodajnim ugovorom.

5. Kopije osiguranja i potvrde o uplati daju se godišnje kako bi se osiguralo osiguranje kolaterala (stan, kuća, automobil).

Provjera vaše kreditne istorije

Za zajmoprimca banke moraju podnijeti zahtjev BKI-ju. Banke se obično ne fokusiraju na rijetke i kratkoročne propuste u rasporedu plaćanja (do 3-5 dana), ali duga i ponovljena kašnjenja kredita podrazumijevaju odbijanje davanja kredita. Možete, naravno, saznati koja banka ne provjerava vašu kreditnu istoriju, ali njihov broj je mali.

Zaključci

Podaci o ciljanim kreditima i velikim kreditima se provjeravaju s posebnom pažnjom, jer je njihov broj znatno manji od iznosa potrošačkih kredita. Da bi analizirale potonje, banke se često oslanjaju na rezultate bodovanja i verifikacije od strane inspektora/pokrivača/bezbednosne službe.

U svakom slučaju, bilo koji oblik kreditne prijevare može lako dovesti do velikih problema. Svaki zajmoprimac mora sam odlučiti da li je vrijedno rizikovati svoju reputaciju i svoju poziciju.

Prije podnošenja zahtjeva za kredit, provjeravaju se lični podaci korisnika kredita. Banke su zainteresovane ne samo za kreditnu istoriju, već i za lični život svojih klijenata. Što više informacija dobiju, preciznije će izračunati rizike i donijeti odluku o izdavanju kredita.

Banke svoje klijente dijele u dvije grupe:

  1. Zajmoprimci sa minimalnim rizikom su ljudi koji su ranije podigli kredit i otplatili ga na vrijeme. Imati dobru kreditnu istoriju. Dozvoljeni su zajmoprimci sa kašnjenjem do 10 radnih dana. Ovo se smatra kreditnom normom. Dostupnost službene plate i imovine.
  2. Zajmoprimci u riziku su ljudi koji nikada nisu podigli kredit ili imaju lošu istoriju plaćanja.

Analizirajući početne podatke, banka odlučuje:

  • koju kamatnu stopu postaviti;
  • minimalno plaćanje za ciljani kredit;
  • rok kredita;
  • iznos koji se može posuditi klijentu.

Važno! Kreditni menadžeri ručno obrađuju zahtjeve samo za iznose preko 70 hiljada. U ostalim slučajevima to rade programi prema datim algoritmima.

Sistem bodovanja

Ovo je kompjuterski program (softver) koji samostalno provjerava budućeg klijenta banke.

Program sadrži razna pitanja vezana za finansijsko i imovinsko stanje zajmoprimca:

  • da li klijent ima pokretnu ili nepokretnu imovinu;
  • službeno zaposlenje i ukupan prihod;
  • prisustvo dospjelog duga kod banke kreditora;
  • imaju krivični dosije.

Kreditni menadžer pri pokretanju bilježi njegovu procjenu zajmoprimca u programu:

  1. Eksterni podaci - prljava odjeća se u softverskom meniju navodi kao negativan faktor koji povećava rizik;
  2. Stil komunikacije - nekoherentan govor, neprikladno ponašanje.

Važno! Oznaka menadžera je glavni faktor koji utiče na verifikaciju zajmoprimca. Početkom mjeseca banke regrutuju klijente, što olakšava dobijanje kredita. Na kraju, sistemi za borbu protiv prevara su ojačani.

Bodovanje je jednostavan način da dobijete mali iznos. Kamatne stope su naduvane zbog visokih rizika.

Banke koriste sistem bodovanja kako bi izbjegle plaćanje novca za zahtjeve birou za kreditnu istoriju (BKI). Svaka prijava za jednu osobu košta banku nekoliko stotina rubalja. S obzirom na broj prijavljenih, iznos je impresivan.

Zajmoprimac je dužan banci dostaviti paket dokumenata:

  • pasoš;
  • drugi dokument po izboru (licenca, strani pasoš, vojna knjižica);
  • potvrda sa mjesta zaposlenja na obrascu 2 ili 3 o porezu na dohodak fizičkih lica (moguće u obliku banke);
  • kopiju radne knjižice.


Služba obezbeđenja proverava zajmoprimca u roku od nekoliko dana.

  1. Možda će se javiti kući ili na posao (ponekad ne).
  2. Provjera kaznene evidencije, 100% odbijanje ako postoji.
  3. Oni će podnijeti zahtjev BKI.

Ako verifikacija prođe, kreditu se dodeljuje status „prethodno odobren“. Klijent treba da ode u ekspozituru banke i potpiše ugovor. Onda uzmi novac.

Važno:

  • U banku je potrebno donijeti originalne dokumente;
  • Morate se upoznati sa kamatnim stopama i skrivenim naknadama. To se može učiniti pažljivim proučavanjem ugovora;
  • Dobrovoljno osiguranje. Ako se registracija odbije, zajam se neće dati;
  • Dozvola zajmoprimca za prijenos ličnih podataka trećim licima.

Provjerite prilikom dobivanja hipoteke

Zajmoprimac pruža prošireni paket dokumenata:

  • ruski i strani pasoši;
  • prava;
  • dokumenti za imovinu (ako ih ima);
  • potvrde sa mjesta rada;
  • kartice drugih banaka.

Provjera je ozbiljnija nego kod potrošačkog kredita. Iznos će također biti značajan. Posebno pažljivo provjeravaju radno mjesto i obavljaju nekoliko poziva. Komunicirajte sa kolegama, računovođama i nadređenima.

Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, potreban vam je jemac. Jedan od supružnika postaje sudužnik. Provjeravaju ga na isti način kao i glavni zajmoprimac. Banka će zahtijevati kompletan paket dokumenata i vršiti upite u bazi podataka. Danas garancija odlazi u drugi plan.

Hipotekarna kamata je niža nego za potrošački kredit zbog kolaterala.


Zajmoprimac osigurava rizike banke kolateralom svoje nekretnine. Dakle, provjera nije tako temeljita, i sa minimalnim paketom dokumenata. Ali nazvaće me svejedno kada budem na poslu. Kamatna stopa je viša nego kod ciljane hipoteke.

Kako se dužnik provjerava u MFO

U mikrokreditima, kao iu redovnim bankama, ljudi se provjeravaju da li imaju dugove prema drugim kreditorima. Ovo je glavni kriterijum za izdavanje kredita. Jedina razlika je u tome što se sve informacije automatski šalju menadžerima, au nekim slučajevima sve odlučuje kompjuterski program.

Na primjer, česti su online krediti, gdje novac ide direktno na karticu klijenta. I sve je gotovo u roku od pet minuta. Čovjek jednostavno fizički ne može obraditi takve informacije u tako kratkom vremenskom periodu.

Dakle, kompjuter odlučuje kome će dati novac, a kome ne.

Penzioni fond se ne provjerava ako imate jednostavan potrošački kredit. U slučaju hipoteke, služba obezbeđenja banke će ove podatke zatražiti od poslodavca prilikom navođenja vaše službene plate.


Doprinosi u Penzioni fond su odgovornost organizacije u kojoj radite. Takođe morate platiti porez za vas.

Po želji, Vijeće sigurnosti može provjeriti ovu vrstu informacija kako bi donijelo konačnu odluku.

Šta banke pitaju kada vas zovu na posao?

Brojna su pitanja koja zaposleni u banci postavljaju kada pozivaju na posao dužnika:

  1. Da li ova osoba radi?
  2. Koliko dugo radi?
  3. Zvanično ili nezvanično.
  4. Navedena plata je ovjerena.
  5. Pozicija klijenta je provjerena.

Obično je Vijeće sigurnosti ograničeno na prvo pitanje, jer svi razumiju da plata zaposlenika može biti siva i nijedan menadžer neće razotkriti svoju kompaniju odgovarajućim na pitanja ove vrste.

Zaključak

Verifikacija zajmoprimca zavisi od iznosa kredita i kolaterala. Potencijalni klijenti se provjeravaju:

  1. Pozivi na posao i kod kuće.
  2. Pitajte BKI.
  3. Koriste baze podataka - "Cronus" ili "Chopus".
  4. Za pomoć se obraćaju policiji, jer su službenici Službe bezbjednosti banaka bivši službenici Ministarstva unutrašnjih poslova.
  5. Provjerava se kolateralna imovina - nekretnine, automobili, antikviteti.

U potrazi za klijentima, banke zatvaraju oči pred mnogim stvarima. Dakle, ako jedna banka odbije, druga će iskoristiti priliku i izdati traženi iznos, čak i ako klijent ima oštećenu kreditnu historiju ili krivični dosije.

Ako zajmoprimac prvi put podiže kredit, onda je u opasnosti za banku, baš kao i neplatiše. Uostalom, banka ne zna ništa o njemu. Preporučujemo da podignete svoj prvi kredit za manji iznos koristeći skoring program.

Zahtjev banci, bilo da se radi o online ili za bodovanje, biće prikazan u BKI-ju. Ostavite nekoliko zahtjeva u roku od 2-3 dana.

Ako imate pitanja ili vam je potreban stručni savjet, opišite svoju situaciju u komentarima na članak ili se obratite dežurnom odvjetniku stranice u obliku iskačućeg prozora. Svakako ćemo Vas kontaktirati i pomoći.