Коробочные продукты. Страховая коробка в банке. Больше «Домовых» — хороших и разных

В условиях слабого роста кредитования банки стали активнее продавать страховые продукты. В этом году они уже заработали на продаже полисов почти 60 млрд руб.

Фото: Михаил Мордасов /РИА Новости

Сотрудничество страховщиков с банками все больше напоминает бизнес равноправных партнеров. Ранее страховые компании воспринимались банками исключительно как слабая сторона сделки — страховщиков обязывали хранить средства на счетах банка для доступа к программам страхования заемщиков, а комиссии от продажи страховок доходили до 90% от цены полиса.

Ситуация начала меняться после кризиса 2014-го, когда банки столкнулись со стагнацией кредитования. По итогам девяти месяцев 2016 года банки успели заработать на комиссии от реализации страховых продуктов 59,8 млрд руб. Продажа полисов стала существенным бизнесом для кредитного сектора.

Страховщики, в свою очередь, получают от банковских продаж 23,1% (204,7 млрд руб. по итогам девяти месяцев 2016-го) от всех сборов на рынке. Это второй по объему канал продаж после агентского для компаний, говорит директор по страховым рейтингам RAEX («Эксперт РА») Ольга Басова. Через агентов-физлиц страховщики получили за три квартала текущего года 237,4 млрд руб. сборов (26,8%). При этом средний процент комиссии банкам, по данным ЦБ, снижается (29,1% за девять месяцев 2016-го против 30,6% годом ранее). Впрочем, этот показатель пока все еще выше среднего по рынку вознаграждения посредникам (21,2%), а комиссия агентов-физлиц составляет порядка 16,4% от цены полиса.

Впрочем, это официальные данные регулятора. Реальные комиссии банков гораздо выше данных статистики, признаются финансисты. Самый продаваемый через банки вид продуктов — страхование жизни: накопительное, инвестиционное, кредитное (за девять месяцев с начала года продано полисов на 124,5 млрд руб.). Комиссия банка по полису страхования жизни заемщика по-прежнему запредельно высокая — 50-90%, в среднем — 75%, рассказывает участник рынка (по данным ЦБ, 40,6%).

По накопительному и инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ; его банки предлагают как альтернативу депозитам) комиссия зависит от срока договора: чем он больше, тем выше процент банка. По ИСЖ он составляет 7-20%, в среднем —12%, говорит финансист. По накопительным полисам (НСЖ) комиссия рассчитывается не от всей суммы премии, а от взноса за первый год: взносы клиент делает в рассрочку, а не единовременно. За продажу полиса НСЖ банку обычно достается от 40% суммы первого взноса (за пятилетний договор) до 120% (за 20-летний), рассказывает участник рынка.

«В банке ВТБ доход от продажи страховых и других агентских продуктов составляет около 40% комиссионного дохода по розничным клиентам», — говорит глава службы сберегательных и комиссионных продуктов банка Наталья Сумакова (комиссионный доход ВТБ24 за девять месяцев 2016-го составил 41,2 млрд руб., следует из отчетности банка). А в Промсвязьбанке комиссии за страховки составляют до 30% всего объема комиссионного вознаграждения, приводит данные директор по депозитным и расчетным продуктам банка Наталья Волошина (комиссии, по данным отчетности банка, составили 14,3 млрд руб. за девять месяцев 2016-го). В свою очередь, агентские комиссии Сбербанка за девять месяцев текущего года выросли до 7 млрд с 5,1 млрд руб. годом ранее, следует из отчетности (чистый комиссионный доход — 251,7 млрд руб.). Сколько комиссий было получено именно за продажу страховок, в банке не уточнили. По итогам года доходы Сбербанка от реализации страховых, инвестиционных и пенсионных продуктов дочерних компаний вырастут более чем на 40% — такую оценку дает директор департамента благосостояния клиентов Сбербанка Максим Чернин.

От заемщиков к имуществу

Для страховщиков банки остаются выгодным каналом, так как через них массово продаются малоубыточные договоры — полисы от несчастных случаев (НС) и болезней, от потери работы, добавляет Ольга Басова. «Если страховщик входит в одну группу с банком, «центр прибыли» смещается от страховой к кредитной организации», — объясняет руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина. Страховщики соглашаются на высокие комиссии, потому что тарифы по страхованию жизни и от НС, как правило, завышены, признает президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс: «В структуре тарифа есть место и для банковской комиссии, и для доходов страховщика». Но в последнее время банки готовы снижать комиссии в пользу расширения покрытия по полису, отмечает вице-президент «АльфаСтрахования» Алина Соколова.

Зависимость страховых компаний от банковского канала продаж неоднородная, но особенно она заметна в страховании жизни. В СК «Уралсиб» банкострахование занимает 40% от суммарных сборов (с учетом страхования жизни), в «АльфаСтраховании» — около 30%, говорят представители компаний. При этом у компании «АльфаСтрахование — Жизнь» доля банковского канала достигает 70%, такова она и у «Росгосстрах жизни». А универсальный страховщик «Росгосстрах» при участии банков собрал за три квартала 2016 года 10% премии, сообщила вице-президент — руководитель блока партнерских продаж «Росгосстраха» Мария Зыбина.

В СОГАЗе на долю банкострахования приходится 5% от сборов, уточняет зампредправления Дамир Аксянов. У «дочки» компании — «СОГАЗ-Жизни» 28% сборов за девять месяцев 2016 года пришло через банки.

До 2014 года основной статьей комиссионного дохода банков было страхование заемщиков, рассказывает Наталья Волошина. С момента снижения темпов кредитования в 2014 году банки стали искать альтернативные источники комиссий и нашли их в виде продажи накопительного и инвестиционного страхования жизни, а также всевозможных «коробочных» продуктов. «Коробочная» страховка отличается от обычной унифицированными условиями и набором рисков, а главное — не требует осмотра имущества.

Кроме «жизни» и НС, через банки таким образом продаются страховки домов, квартир, ответственности, полисы выезжающим за рубеж, страховки от мошенничества по картам и даже укуса клеща, перечисляет Алина Соколова. Страховой холдинг «Уралсиб» продает через банки почти все розничные продукты, говорит глава департамента развития бизнеса СГ «Уралсиб» Наталья Нехорошева.

Страхование домашнего имущества — третий продукт по популярности в банковском канале после «жизни» и НС, отмечает Игорь Юргенс. «Интерес банковских страховщиков к этому виду связан с тем, что он не требует особого риск-менеджмента, особых компетенций и больших вложений в инфраструктуру бизнеса и урегулирования убытков в отличие от каско и ОСАГО», — объясняет он.

Страховка имущества — самая популярная «коробка», которая продается через ВТБ24, подтверждает первый замгендиректора «ВТБ Страхования» Олег Меркулов (такие страховки составляют 30% всех полисов «ВТБ Страхования», продаваемых через ВТБ24). Следующая по популярности — страховка от потери работы (22%), далее идут страхование здоровья детей и полисы на случай диагностирования онкозаболеваний (по 18%).

«Коробки» — несложные с точки зрения продаж стандартизированные продукты, которые пользуются спросом в банках», — объясняет Дамир Аксянов. Продажи не связанных с банковским бизнесом страховок развиваются неактивно, считает он, поскольку это требует больше времени и более глубоких знаний в страховании у продавцов. Поэтому компании предпочитают упаковать стандартный набор рисков в «коробку». Впрочем, «коробочные» продукты — не единственная ставка страховщиков в сотрудничестве с банками. По мнению президента компании «Ренессанс Жизнь» Олега Киселева, будущее рынка банкострахования — за НСЖ: «Продукт несет максимальную выгоду для банка и страховой компании и, главное, максимальную ценность для клиента — сочетает в себе и защиту в виде большого страхового покрытия, и доходность. В то время как кредитное страхование обеспечивает только защиту от рисков, а ИСЖ больше нацелено на приумножение капитала».

Банки-партнеры могут становиться и клиентами страховщиков: они страхуют имущество, ответственность директоров и должностных лиц, перевозку и хранение ценностей, банкоматы, автопарки, перечисляет Алина Соколова. Кроме того, банки покупают страховки для сотрудников — медицинские, от НС, туристические. Но партнерские отношения с банком не дают страховщикам особых привилегий, обращает внимание Наталья Нехорошева. Партнерские соглашения и отношения страховой компании с клиентом — параллельные процессы, объясняет она. При выборе страховщика учитывается стоимость услуг и их перечень, а за партнерские соглашения отвечают другие люди, которые учитывают другие вещи: условия для клиентов, комиссионное вознаграждение, продуктовый пакет.

Это понятие очень обширное и достойно внимания. Ведь для того, чтобы определить надежность компании, нужно детально изучить ее финансовые показатели (размер уставного фонда, объем страховых резервов, уровень выплат и т.п), происхождение и «родословную», отзывы о работе компании и многое другое. Для простого гражданина, который никогда не был связан с финансами и не имеет специального финансового или экономического образования - это является не простой задачей.

Помочь в изучении финотчетности могут рейтинги , которые производят и публикуют независимые специальные агентства. Они анализируют все выше упомянутые показатели и делают выводы, составляя рейтинги в зависимости от показателей, сферы страхования, вида страховых услуг и т.д. Однако доверять им на 100% тоже нельзя, ведь все могут ошибаться, и не всегда такие рейтинги бывают такими уж и объективными. Ведь чаще всего они основываются на данных, которые предоставляет сама страховая компания и по ее же заказу, а тут и надо полагаться на добросовестность и честность страховщика. К тому же, рейтинги присваиваются за показатели прошедших периодов и не отображают современную ситуацию в компании.

Существуют также международные рейтинговые агентства , которые анализируют финансовое состояние компании и присваивают соответствующий рейтинг раз в год с прогнозом на будущее. Компании, которые прошли международное рейтингование, имеют ряд преимуществ, поскольку являются привлекательными как для инвесторов, так и для потенциальных клиентов.

Все же, главным финансовым показателем надежности страховой компании можно считать ее платежеспособность , то есть размер свободных средств страховщика должен быть равен размеру принятых обязательств по договорам страхования . Нужную для себя информацию вполне можно получить, проанализировав финансовое состояние СК самостоятельно. Например, на сайте Фориншурер (forinsurer.com) размещена информация с размерами сумм, полученных страховыми компаниями в виде премий и объемами выплат. Целесообразно обратить внимание на те компании, у которых уровень выплат (отношение сумм выплат к суммам премий) наиболее высокий. У плохих СК уровень выплат низок по всем видам страхования. Немаловажным также является соотношение размера собранных премий к размеру страховых выплат.

Есть смысл изучить финансовые показатели за несколько периодов - в динамике - если одновременно с ростом премий росли и страховые резервы — это хороший признак. А вот резкое снижение объема резервов говорит о том, что у компании уже начались проблемы.

Необходимым для страховых компаний является условие соответствие размера уставного фонда нормативам. Согласно Закону Украины "О страховании" для компаний, которые занимаются рисковыми видами страхования норматив составляет 1 млн. евро, а для лайфовых компаний - 1,5 млн. евро.

Немаловажным фактором, который влияет на надежность страховщика, является портфель страховых услуг - то количество программ страхования, на которое у него есть лицензии и которые активно работают на рынке. Чем их больше - тем лучше. Поскольку, тогда портфель является сбалансированным и в случае провала одного направления, компания сможет выжить за счет других.

Открытость страховой компании

Важным ориентиром должен служить показатель открытости компании . Насколько она афиширует свою деятельность, своих владельцев, свои финансовые показатели, условия страхования и т.д. Ведь если о компании ничего не известно, то как ей можно доверять? Показателем открытости является существование сайта в Интернете. На странице компании можно узнать практически всю информацию, начиная от даты создания, собственниках, заканчивая финансовыми показателями, списком филиалов и графиком работы. Если же вы не обнаружили сайт, стоит убедиться, есть ли вообще у компании свидетельство о регистрации и необходимые лицензии на страховую деятельность (все страховые компании обязаны проходить процедуру регистрации в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг).

Обратите внимание на владельцев компании, состав акционеров и менеджмента. При этом необходимо ответить на следующие вопросы:

Кто является главным собственником страховой компании? В 95% случаев страховая компания с иностранным капиталом имеет более высокую платежеспособность, чем СК с украинским капиталом.
Кто входит в ТОП-менеджмент данной страховой компании? Обратите внимание на образование, опыт и стаж работы в сфере страхования менеджмента компании.

Отзывы клиентов и партнеры

Просмотрите отзывы в интернете. Дело в том, что ситуация на этом рынке меняется с молниеносной скоростью и страховая компания, которая в прошлом году платила всем, в данный момент может испытывать финансовые сложности и быть уже не в состоянии выполнять свои обязательства. Поэтому желательно внимательно просмотреть тематические сайты, на которых потребители обмениваются отзывами о страховых компаниях. При этом особое внимание стоит обратить именно на реализованные страховые случаи, то есть ситуации, когда клиент получал возмещение и остался доволен.

Можно также поинтересоваться и портфелем клиентов, с которыми уже работает СК - если среди них есть крупные транснациональные компании, это хороший знак.

Существует ряд других важных факторов, которые влияют на выбор страховой компании. Например, партнеры, с которыми работает страховщик. Во-первых - банки, поскольку страховые компании размещают свои средства на счетах в банках, важным будет узнать, с какими именно учреждениями страховая сотрудничает, не являются ли они проблемными и можно ли им доверять. Во-вторых - партнеры по перестрахованию. Ведь страховая компания не может самостоятельно покрывать особо крупные риски, а сотрудничает с компаниями-перестраховщиками, поэтому важно узнать известность и надежность этих компаний.

Ценовая политика

Сразу стоит отметить, что самый низкий страховой тариф не является хорошим показателем и ориентиром при выборе компании. Ведь, по сути, тариф состоит из двух частей - затрат, необходимых на выполнение обязательств (страховое возмещение), и затрат страховой компании на деятельность. Так вот, если тариф заведомо занижен, то это означает, что компания или не платит своим сотрудникам зарплату, или заранее не рассчитывает выплачивать вам возмещение от ущерба. Первое время компания будет выплачивать возмещение за счет поступивших страховых премий, потом берется за резервы, а потом…денег нет и компания - банкрот. Также не редко встречается ситуация, когда за заниженными тарифами кроется большое количество ограничений и исключений, согласно которых страховщик откажет в выплате возмещения. Существуют также такие виды страхования, где страховой тариф един для всех, независимо от политики страховой компании (ОСАГО, например), тогда такой ориентир выбора компании представляется совсем неактуальным.

Условия страхования

Необходимо учитывать условия договора страхования , а именно: объем ответственности страховой компании, перечень рисков, которые покрывает договор и исключения, на которое покрытие не распространяется, наличие и величина франшизы, сроки и условия рассмотрения страховых случаев, а также порядок получения страхового возмещения. Без этой информации выбор страховой компании будет не то что сложным, а практически невозможным.

Уровень сервиса

И наконец, то, что будет сопровождать вас в течение всего срока действия договора страхования и имеет огромное значение - это сервис страховой компании . Ведь сейчас, когда конкуренция огромная, привлечь клиентов только выгодными тарифами невозможно, сервис играет решающую роль. Компания должна уделять внимание каждому посетителю, вежливо, качественно и быстро отвечать на все интересующие вопросы клиента. Особенно важным сервис становиться в процессе урегулирования убытков - как быстро страховая реагирует на страховой случай, как она решает эту проблему, в какие сроки и при каких условиях выплачивает возмещение, наличие качественного ассистанса и многое другое имеет большое влияние на отношение клиента к страховой компании и возможное дальнейшее его удержание.

Как выбрать СК с хорошим ассистансом?

Ассистанс занимает важное место при выборе страховки, особенно, когда дело касается автострахования или медицинского страхования.

Ассистирующие структуры бывают как принадлежащие страховым компаниям, так и работающие с ними по договоренности . Однозначно судить, какой ассистанс лучше - нельзя. Как у крупной страховой компании, владеющей ассистанским подразделением, может быть откровенно паршивый сервис, так и у мелкой, которая работает на условиях партнерства, он может быть качественным и оперативным. Все зависит от того, какие цели преследуют собственники и руководство страховщика: предоставить максимально хорошую услугу клиенту или просто «выбить» из него деньги.

Но, в любом случае, непосредственное взаимодействие компании с клиентом напрямую прекращается в момент подписания страхового договора, так как после этого весь сервис:

работа call-центра;
выезд аварийного комиссара;
оценка повреждений и убытков;
техническое обслуживание;
медицинская поддержка и многое другое

обеспечивается ассистирующей компанией или подразделением.

Как же проверить, каков будет уровень сопровождения полиса? Увы, но большая часть страховщиков умалчивает детали организации ассистанса. И хотя за страхователем всегда остается право требования всей необходимой информации перед заключением договора, немногие это делают. Поэтому стоит лишний раз поинтересоваться, «что да как», и компания, работающая прозрачно, предоставит затребованные данные. Если же страховщик пытается уйти в сторону от ответов - есть повод задуматься.
Очень хорошим индикатором, который поможет определить оперативность выплаты и разбирательства по страховым случаям, является наличие у страховой компании собственного центра урегулирования убытков . Это отражает не только налаженный уровень сервисной поддержки, но и отношение к клиенту, стремление в минимальные сроки осуществить страховое возмещение. Понятное дело, что аварийные комиссары, центр поддержки, подменные автомобили и даже собственные СТО со службой эвакуации - только плюс. Правда, за некоторые опции придется доплачивать отдельно.

При медицинском страховании добросовестность компании проявляется прежде всего в обслуживании страхователя исключительно в частных клиниках, лучше всего - в собственных. Учитывая тот факт, что ведомственная медицина переживает далеко не лучшие времена, страховщик, предлагающий выгодный пакет медподдержки, может заслуживать доверия.

Для выезжающих за рубеж ассистанс особенно важен , поэтому лучший пример - это организация поддержки клиента зарубежными партнерами, которые имеют сервисную сеть в большом количестве стран. Причем, сами страховщики в таком случае любят «козырнуть», что они сотрудничают с известными брендами в мире.

Филиальная сеть и территориальная близость

Далее стоит обратить внимание на выбор компании в зависимости от территориального положения . Если компания находиться в пяти минутах ходьбы от вашего дома или офиса и вам удобно туда заглядывать после работы - это еще не говорит о том, что компания сможет обеспечить вам страховую выплату в результате страхового случая. А тем более, если главный офис находиться где-то на окраине или в спальном районе, или вообще в труднодоступном месте, так это вряд ли производит хорошее впечатление. Также не заслуживает доверия компания, у которой офис в виде маленькой однокомнатной квартиры в жилом доме, без вывески у парадного входа со штатом в одного или двух сотрудников.

Также особое внимание стоит обратить на филиальную сеть страховщика, ведь страховой случай с вами может произойти где угодно, а наличие развитой сети офисов с квалифицированными сотрудниками поможет вам быстрее решить вашу проблему.

5 симптомов болезни страховой компании

Плохие слухи — в СМИ и на интернет-форумах говорят, что компания не возмещает ущерб.
Проблемы с отчетами — информация об активах страховой закрыта.
Узкая специализация — автострахование занимает более 60% портфеля.
Демпинг — предлагает полисы по цене на 20—30% ниже среднерыночных.
Текучка кадров — в СМИ публикуют информацию о постоянной смене директоров.

Кредитные нюансы

В большинстве случаев при подписании кредитного договора банки требуют заключения договора страхования с конкретной страховой, из перечня аккредитованных компаний. При этом такие СК часто позволяют себе не платить деньги, а все угрозы про разрыв договора игнорируют, намекая на то, что разрыв договора с ними чреват санкциями со стороны банка.

Хотите застраховаться в компании, которая не была «аккредитована» банком? Рекомендации предельно простые. Перед заключением договора обратитесь в банк с письмом или заявлением о том, что вы хотите застраховаться в определённой страховой компании. Сошлитесь в этом письме на существующие нормы законодательства Украины (ч. 2 ст. 6 Закона Украины «О страховании», п. 2 ч. 5 ст. 11 Закона Украины «О защите прав потребителей», ч. 3 ст. 55 Закона Украины «О банках и банковской деятельности»). Обязательно зарегистрируйте своё заявление или письмо и сохраните у себя копию с отметкой. В случае получения грозного письма банка с отказом, не бойтесь оспаривать такое решение. Нормы действующего законодательства позволяют обратиться с жалобой по данному вопросу в Национальный банк Украины , органы прокуратуры, органы по защите прав потребителей. Обязательно уведомьте об инциденте СМИ. Решение такого спора не потянет больших затрат. Тексты жалоб можно попросить составить бесплатные юридические консультации On-line. В случае необходимости обращайтесь в суд, но скорее всего инцидент будет исчерпан на досудебных стадиях урегулирования конфликта. Не бойтесь защищать свои права.

Выбор СК - довольно щепетильный вопрос, которым рано или поздно озадачивается любой человек . Будь то страхование жизни, здоровья или своего имущества. Страхование - уникальная возможность приобрести уверенность в будущем и гарантия компенсации убытков. Но в тот же момент стоит не забывать, что СК тоже не благотворительные организации и учитывать этот фактор в своем выборе. Следуйте советам тех, кому вы доверяете, и проверяйте экономические данные. Обращайте внимание на публикации Специализированных сайтов и изданий, а так же на информационную активность СК. Именно эти действия помогут вам остановить свой выбор на «здоровой» и «честной» СК, которая обеспечит вам уверенность в завтрашнем дне не на один срок страхования подряд.

Коробочные продукты в страховании

Аркадий Харлампиев

Допустим, вы решили приобрести книжный шкаф. Обычный книжный шкаф, но такой, чтобы устраивал вас, что называется, со всех сторон. Положим, вы выбрали для него место в квартире, прикинули свои возможности. Но, пролистав мебельный каталог, обнаружили, что продукта, который полностью отвечал бы вашим требованиям, серийно не выпускают. И вот вы перед выбором: смириться и взять шкаф поменьше (чтобы вошел куда надо) и попроще (чтобы вписаться в бюджет) или занять денег у тещи и заказать именно такой предмет мебели, о котором мечталось. В первом случае речь идет о так называемом коробочном продукте, во втором – о классике.

Стандарты и эксклюзив

В страховании коробочными продуктами называются полисы с известным набором условий, рисков и страховых сумм. Создание такого продукта возможно в той ситуации, когда можно однозначно идентифицировать те объекты, которые принимаются на страхование. Основа создания коробочного продукта – стандартизация. При этом страховщик не ставит цели подстроиться под каждого клиента, а предлагает типовые варианты договоров, разработанные так, чтобы удовлетворить максимально широкий круг страхователей. Наиболее распространены коробочные продукты в классических видах страхования, например, в страховании недвижимого имущества (квартир, загородных домов, офисов). Скажем, квартиры в монолитном доме, при всех различиях планировок и отделки, стандартизировать относительно просто. Главное различие между ними определяется площадью, от которой и зависит цена страхового продукта. Разработав несколько «коробочных» вариантов, дифференцированных по ценовому критерию, страховщик может покрыть значительный сегмент рынка подлежащей страхованию жилой недвижимости.

Конечно, охватить все виды квартир коробочными продуктами невозможно, да никто к этому и не стремится. Дорогостоящее, элитное жилье прекрасно страхуется в рамках «классики» – с выездом агента, осмотром и оценкой имущества, составлением индивидуального договора. Это относится и к другому «нестандартному» имуществу. Если страхуется конкретная вещь, имеющая свои особенности и не подпадающая под типовую классификацию, то, безусловно, необходимо воспользоваться классическими программами. Важно, чтобы клиент определился, что ему интереснее: застраховать некую общую совокупность имущества или вполне определенный объект собственности.

Что касается условий, то при «коробочном» страховании квартиры это может быть год постройки дома или отсутствие деревянных элементов в составе несущих конструкций.

Баланс интересов

Какие плюсы имеют коробочные продукты для участников страховых отношений? Начнем с интереса страхователя. Во-первых, приобретение «коробки» не предполагает осмотра имущества. Договор может быть заключен без выезда агента в любой точке продаж и в любое удобное для страхователя время. Например, при страховании транспортного средства или автогражданской ответственности клиент может приобрести у страховщика и «коробку» на квартиру. Во-вторых, клиенту необязательно высчитывать, на какую сумму у него дома бытовой техники, мебели, посуды и так далее. Нужно только знать количество телевизоров, магнитофонов, стульев, шкафов, чайных сервизов и тому подобного. В «классике» эти группы бьются более индивидуально, то есть страхуются именно те объекты, которые предлагаются на страхование. Наконец, в ряде случаев коробочный продукт оказывается дешевле классического полиса, что, в свою очередь, объясняется выгодой, которую получает страховщик, разработавший данный продукт. Иногда «коробка» представляет собой полис, включающий несколько видов страхования. Стоимость такого продукта ниже, чем если бы клиент приобретал полис по каждому из видов в отдельности.

Интерес страховой компании очевиден. «Коробка» – это унифицированный, а значит, экономичный продукт. Страховщик в данном случае существенно сокращает свои затраты – как на заключение договора, так и на ведение дела и на урегулирование страховых случаев. Часто клиенты со средним достатком страхуют, например, дачный домик на достаточно скромную сумму. Такой полис стоит недорого, и расходы страховщика – выезд агента, осмотр, расчет тарифа – экономически неоправданны. Стандартные риски, предусматриваемые в коробочном продукте, стандартные объекты страхования, стандартные условия – все это исключает необходимость рассмотрения индивидуальных ситуаций, упрощает сопровождение договоров и снижает административные расходы. К тому же не только клиент, но и страховщик не тратит лишнего времени за счет упрощенной процедуры оформления полиса и принятия объектов на страхование без осмотра.

Почем «коробочка»?

При страховании от стандартного пакета рисков посредством коробочного продукта стоимость страхования, например квартиры, обладающей определенными признаками (читай – стоимостью), зависит от суммы страхового покрытия, которую чаще всего клиент выбирает сам в рамках установленного лимита. В «классике» также обычно речь идет о стандартном пакете рисков. Это та страховая защита, которая необходима в большинстве случаев в повседневной жизни клиента. Стандартный пакет, как правило, покрывает такие риски, как: пожары, взрывы, стихийные бедствия, заливы, протечки, противоправные действия третьих лиц. В случае коробочного продукта страхователь не может отказаться от покрытия части рисков, которую он считает излишней. Нередко клиенту предлагается также застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Ряд страховщиков включает в «коробки» дополнительные риски. Так, компания «Стандарт-Резерв» в рамках коробочного продукта «Стандарт-Квартира-Супер» страхует квартиры своих клиентов от риска «терроризм» (умышленное преступление, приведшее к значительному материальному ущербу и человеческим жертвам, по факту которого возбуждено уголовное дело по статье 205 УК РФ «Терроризм»). Идентификация объекта необходима, поскольку одни и те же риски на разных объектах «работают» по-разному, а от этого зависит «цена вопроса» в страховании. Полное уничтожение квартиры в результате пожара – событие нечастое, однако и восстановить ее после такого страхового случая практически невозможно. Для строений риск катастрофического убытка – полного уничтожения от пожара – значительно выше. И то, что такие случаи происходят чаще, накладывает отпечаток на тарификацию. В коробочных продуктах обычно не применяется правило пропорции, когда страховая сумма не соответствует страховой стоимости. При выплате платится именно размер того ущерба, который нанесен, а не в пропорции, как бывает в «классике».

Но, как и любой продукт, коробочное страхование имеет ряд недостатков. Давайте разберемся в том, как минимизировать их влияние и как подобрать для себя идеальный страховой продукт «из коробки».

«Железные» условия

Недостаток №1 для продуктов коробочного страхования - это наличие унифицированных условий страхования, которые никак нельзя изменить. Например, страховщики жестко устанавливают определения для объекта страхования или самого страхования. Из-за этого зачастую происходят ситуации, в которых страхователь покупает неподходящий для него полис и не может получить по нему возмещение.

Поэтому перед покупкой полиса нужно точно определить, подходят ли его условия для вас и для определенного вами объекта страхования. Для конкретных случаев нужно обратить внимание на такие особенности:

При страховании квартир и загородных жилых домов необходимо проверить, соответствует ли объект страхования таким параметрам:

возраст здания (обычно в полисах указывается ограничение по году постройки);

материл стен и перекрытий (страховщики не выплачивают возмещения по домам с деревянными или смешанными перекрытиями);

наличие перепланировок, договора аренды и т.п.

При покупке такого полиса нужно обратить внимание на то, что страховщики не считают страховым случаем появление ущерба вследствие проведения ремонтных работ. Поэтому получить выплаты при таком случае вы не сможете.

Здесь основное количество отказов связано с профессиональной деятельностью застрахованного. Например, страховая компания никогда не выплатит возмещение по «коробочному» полису, купленному профессиональным спортсменом или работником сферы повышенного риска. Также в список исключений по таким продуктам включаются некоторые виды заболеваний, а также чаще всего действуют определенные возрастные рамки для страхователей. Поэтому перед покупкой полиса нужно внимательно ознакомиться со списком исключений, и при необходимости лучше купить классический полис (если какой-то из факторов есть в исключениях).

Фиксированные страховые суммы

При покупке готового страхового продукта страхователь не может изменить установленную страховой компанией страховую сумму. При этом самой большой проблемой, возникающей из-за такого ограничения, является слишком небольшой размер таких страховых сумм: зачастую их даже недостаточно для покрытия страхового ущерба. Страховщики устанавливают такие небольшие суммы в связи с желанием удешевить полис и сделать его более привлекательным в глазах покупателей.

Поэтому при покупке полиса важно соотносить его цену и реальные выплаты, которые можно получить при его использовании. Самыми важными параметрами полиса, касающимися страховых сумм, являются такие:

наличие пропорциональных выплат. В случае наличия такого условия выплаты по полису будут соответствовать понесенному ущербу;

наличие франшизы. Если вы покупаете полис с франшизой, то учтите, что указанные в нем страховые суммы снизятся в еще большей мере, так как часть трат вы возьмете на себя. Поэтому лучше отказаться от такого полиса;

соответствие страховых сумм возможным для вас рискам. Перед покупкой полиса важно понимать, какие риски возможны в вашем случае и какие суммы денег понадобятся вам в качестве возмещения. Например, при страховании квартиры рассчитайте рыночную стоимость внутренней отделки, а при страховании от несчастных случаев нужно оценить стоимость возможного лечения;

наличие лимитов страховых выплат. Например, при страховании движимого имущества обычно устанавливается определенный лимит по выплатам на единицу имущества. Поэтому для страхования дорогостоящего имущества лучше воспользоваться классическим страхованием.

Размытые сроки страхования

Если в классическом страховании принято четко указывать сроки начала и окончания действия полиса, то при коробочном страховании такое четкое разграничение часто не предусматривается. В большинстве случаев началом периода страхования считается дата активации полиса, но иногда полис считается активным от даты оплаты страхового взноса.

Отличаются и условия действия полиса относительно страховых событий. Некоторые полисы предусматривают выплаты только в том случае, если страховой случай произошел не менее чем через некоторое время после его активации (от 7 до 14 дней). Некоторые полисы обеспечивают выплаты только по одному из произошедших в период страхования страховому случаю, а после этого их действие прекращается.

Нужно подчеркнуть, что «коробочные» продукты являются массовыми и поэтому подойдут далеко не всем страхователям. В связи с этим к их покупке нужно подходить с большой осторожностью, а при наличии каких-либо сомнений лучше выбирать классическое страхование. Но в таком случае нужно быть готовым к потенциальной потере времени на оформление всех необходимых документов.